Altersvorsorge
Vorsorge & Rente
Altersvorsorge: rechtzeitig planen, Förderung mitnehmen
Die gesetzliche Rente sichert eine Grundversorgung, für den gewohnten Lebensstandard reicht sie meist nicht. Mit der Reform der privaten Altersvorsorge ändert sich 2027 einiges: Das neue geförderte Altersvorsorgedepot ersetzt die Riester-Rente für Neuverträge, und mit der Frühstart-Rente bekommen Kinder erstmals einen eigenen Vorsorgevertrag mit staatlichem Zuschuss.
Auf dieser Seite finden Sie die wichtigsten Wege, Zahlen und Regeln im Überblick. Welche Lösung zu Ihnen passt, klären wir gern in einem persönlichen Gespräch.
Ihr Ansprechpartner
René Schmidtke
Finanz- und Versicherungsmakler, Spezialist für Berufsunfähigkeit und Vorsorge
Warum vorsorgen?
Die Rentenlücke ist für fast alle ein Thema
rund 48 %Rentenniveau
So hoch ist die gesetzliche Standardrente im Verhältnis zum Durchschnittsverdienst, und zwar vor Steuern und Sozialabgaben. Wer mehr verdient oder Lücken im Erwerbsleben hat, liegt oft deutlich darunter.
84 %steuerpflichtig
Bei Rentenbeginn 2026 sind 84 % der gesetzlichen Rente steuerpflichtig. Der Anteil steigt jedes Jahr weiter, erst Renten ab 2058 sind voll steuerpflichtig.
10–15 %Sparquote
Als grobe Orientierung gilt: Wer 10 bis 15 % des Nettoeinkommens zurücklegt, hat gute Chancen, den Lebensstandard im Alter zu halten. Je früher Sie beginnen, desto mehr arbeitet der Zinseszins für Sie.
Die Wege im Überblick
Drei Säulen für Ihre Altersvorsorge
Jede Säule hat ihre eigenen Vorteile. Meist ist eine Kombination sinnvoll, abgestimmt auf Beruf, Einkommen und Familie.
Altersvorsorgedepot
Neu ab 2027: Zulagen bis 540 € im Jahr plus Kinderzulage, Anlage in ETFs und Fonds, Steuern erst im Alter. Erstmals auch für Selbstständige.
- ersetzt Riester für Neuverträge
- Riester-Bestandsverträge laufen weiter
Basisrente (Rürup)
Beiträge bis 30.826 € (2026) voll als Sonderausgaben absetzbar. Besonders interessant für Selbstständige und Gutverdiener.
- lebenslange Rente, keine Kapitalauszahlung
- fondsgebunden möglich
Betriebliche Altersvorsorge
Beiträge aus dem Bruttogehalt, oft mit Zuschuss vom Arbeitgeber. Wir prüfen, ob Ihr Vertrag gut aufgestellt ist oder eine fondsgebundene Lösung möglich ist.
- Steuer- und Sozialabgabenvorteil
- bei Entgeltumwandlung meist 15 % Arbeitgeberzuschuss
Fondsgebundene Rentenversicherung
Fondsanlage mit lebenslanger Rente. Bei Auszahlung nach dem 62. Geburtstag und mindestens 12 Jahren Laufzeit ist nur die Hälfte der Erträge steuerpflichtig.
ETF-Sparplan
Ohne Förderung, dafür jederzeit verfügbar. Eine gute Ergänzung für Ziele, bei denen Sie flexibel bleiben möchten.
Frühstart-Rente für Kinder
Ab 2027 zahlt der Staat 10 € im Monat in ein Vorsorgedepot für Kinder von 6 bis 18 Jahren. Eltern und Großeltern können zuzahlen.
Mehr dazu weiter unten ↓
Ratgeber Frühstartrente auf leipziger-versicherungsmakler.de →
Neu ab 1. Januar 2027
Das geförderte Altersvorsorgedepot
Mit dem Altersvorsorgereformgesetz (Bundesgesetzblatt 2026 I Nr. 156) startet am 1. Januar 2027 die neue staatlich geförderte Altersvorsorge. Sie ersetzt die Riester-Rente für alle neuen Verträge. Der große Unterschied: Sie können ohne teure Beitragsgarantie in ETFs und Fonds sparen und trotzdem Zulagen und Steuervorteile bekommen.
- Für wen? Rentenversicherungspflichtige Arbeitnehmer, Auszubildende, Beamte, Eltern in Erziehungszeit und neu auch Selbstständige sowie Mitglieder berufsständischer Versorgungswerke.
- Drei Varianten: Altersvorsorgedepot ohne Garantie mit freier Fondsauswahl, Standarddepot mit zwei vorgegebenen Fondsprofilen und Kostendeckel von 1 % pro Jahr, oder Garantieprodukt mit 80 oder 100 % Beitragserhalt.
- Steuern: In der Ansparphase fallen keine Steuern auf Erträge an. Die Auszahlungen werden im Alter versteuert. Zusätzlich prüft das Finanzamt, ob der Sonderausgabenabzug mehr bringt als die Zulage.
- Auszahlung: Beginn zwischen 65 und 70 Jahren, als lebenslange Rente oder als Auszahlplan mindestens bis 85. Bis zu 30 % des Kapitals können zu Beginn auf einmal ausgezahlt werden.
- Wechsel: Ein Anbieterwechsel kostet höchstens 150 € beim alten und 150 € beim neuen Anbieter, nach fünf Jahren ist er beim alten Anbieter kostenfrei.
| Förderung | Höhe |
|---|---|
| Grundzulage auf die ersten 360 € Eigenbeitrag | 50 % (max. 180 €) |
| Grundzulage auf Beiträge von 360 € bis 1.800 € | 25 % (max. 360 €) |
| Grundzulage insgesamt | bis 540 € pro Jahr |
| Kinderzulage (1:1 auf den Eigenbeitrag) | bis 300 € je Kind und Jahr |
| Berufseinsteigerbonus (unter 25) | einmalig 200 € |
| Mindesteigenbeitrag | 120 € pro Jahr (10 € im Monat) |
| Höchstbeitrag je Vertrag | 6.840 € pro Jahr |
Beispiele: Wer 25 € im Monat spart und zwei Kinder hat, bekommt 750 € Zulagen im Jahr (150 € Grund- und 2 × 300 € Kinderzulage). Wer ohne Kinder 150 € im Monat spart, erhält die volle Grundzulage von 540 €.
Riester-Rente
Was gilt für bestehende Riester-Verträge?
Neue Riester-Verträge können nur noch bis Ende 2026 abgeschlossen werden. Für bestehende Verträge gilt Bestandsschutz: Sie laufen mit der bisherigen Förderung weiter, und die Zulagen werden weiter gezahlt.
- Weiterführen: Der Vertrag läuft wie bisher, mit Grundzulage und Kinderzulage nach altem Recht.
- In die neue Förderung wechseln: Ab 2027 können Sie erklären, dass die neuen Regeln gelten sollen, oder den Vertrag in ein Altersvorsorgedepot übertragen. Bisherige Zulagen und Steuervorteile bleiben erhalten. Die Erklärung ist unwiderruflich.
- Nicht vorschnell kündigen: Bei einer Kündigung mit Auszahlung müssen Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden. Eine Beitragsfreistellung oder ein Wechsel ist meist die bessere Lösung.
Welche Variante sich lohnt, hängt von Kosten, Garantien, Kinderzahl und Einkommen ab. Wir prüfen Ihren Vertrag gern.
| Riester-Förderung (Bestandsverträge) | Höhe |
|---|---|
| Grundzulage | 175 € pro Jahr |
| Kinderzulage, Kind geboren bis 2007 | 185 € pro Jahr |
| Kinderzulage, Kind geboren ab 2008 | 300 € pro Jahr |
| Berufseinsteigerbonus (unter 25) | einmalig 200 € |
| Mindesteigenbeitrag | 4 % des Vorjahresbruttos minus Zulagen (mind. 60 €) |
| Förderhöchstbetrag inkl. Zulagen | 2.100 € pro Jahr |
Vorsorge für Kinder
Frühstart-Rente und Kindervorsorge
Für Kinder ist Zeit der größte Vorteil: Wer früh anfängt, profitiert über Jahrzehnte vom Zinseszins. Ab 2027 unterstützt der Staat das mit der Frühstart-Rente.
- 10 € im Monat vom Staat für jedes Kind vom 6. bis zum 18. Geburtstag, also bis zu 1.440 € insgesamt. Das Geld fließt in ein eigenes Vorsorgedepot auf den Namen des Kindes.
- Start mit Jahrgang 2020: Die Förderung beginnt mit den Kindern, die 2020 geboren sind. Jedes Jahr kommt ein weiterer Jahrgang dazu. Ältere Kinder erhalten keinen Zuschuss.
- Zuzahlen möglich: Eltern, Großeltern oder Paten können bis zu 6.840 € im Jahr zusätzlich einzahlen.
- Langfristig angelegt: Das Geld ist für die Altersvorsorge des Kindes bestimmt und wird grundsätzlich erst ab 65 ausgezahlt. Für Führerschein, Ausbildung oder Studium braucht es eine separate Rücklage.
- Kinderzulage für Eltern: Unabhängig davon bekommen Eltern im eigenen Altersvorsorgedepot bis zu 300 € Kinderzulage je Kind und Jahr.
Mehr zur Kindervorsorge, zum Altersvorsorgedepot für Kinder und zu Rechenbeispielen finden Sie in unserem ausführlichen Ratgeber zur Frühstartrente auf leipziger-versicherungsmakler.de.
Stand Oktober 2026: Der Bundestag hat die Frühstart-Rente am 16.10.2026 beschlossen, die Zustimmung des Bundesrats steht noch aus. Geplanter Start ist der 1. Januar 2027.
| Beispiel bei 5 % Rendite pro Jahr | mit 18 | mit 65 |
|---|---|---|
| nur Frühstart-Rente (10 €) | 1.953 € | 19.351 € |
| Staat 10 € + Eltern 25 € | 6.837 € | 67.728 € |
| Staat 10 € + Eltern 50 € | 11.721 € | 116.104 € |
Modellrechnungen ohne Kosten und Steuern, keine Prognose. Die tatsächliche Wertentwicklung kann höher oder niedriger sein.
Frühstart-Rente 2027 ausführlich erklärtFörderung, Jahrgänge, Rechenbeispiele und Tipps für ElternZum Ratgeber auf leipziger-versicherungsmakler.de →Basisrente (Rürup)
Steuern sparen mit der Basisrente
Die Basisrente ist vor allem für Selbstständige und Gutverdiener interessant. Die Beiträge sind bis zum Höchstbetrag zu 100 % als Sonderausgaben absetzbar. Dafür wird das Kapital ausschließlich als lebenslange Rente ausgezahlt und ist weder beleihbar noch vorzeitig verfügbar. Fondsgebundene Tarife bieten gute Renditechancen.
Im Alter ist die Rente anteilig steuerpflichtig. Der Anteil hängt vom Jahr des Rentenbeginns ab und steigt seit 2023 nur noch um 0,5 Prozentpunkte pro Jahr.
| Jahr | Höchstbetrag ledig | verheiratet |
|---|---|---|
| 2024 | 27.566 € | 55.132 € |
| 2025 | 29.344 € | 58.688 € |
| 2026 | 30.826 € | 61.652 € |
| 2027* | 32.308 € | 64.616 € |
* 2027 nach Kabinettsbeschluss vom 07.10.2026, noch nicht endgültig. Der Höchstbetrag gilt für alle Beiträge zur Basisversorgung zusammen, also auch für die gesetzliche Rentenversicherung.
| Rentenbeginn | steuerpflichtiger Anteil |
|---|---|
| 2025 | 83,5 % |
| 2026 | 84 % |
| 2027 | 84,5 % |
| 2030 | 86 % |
| 2040 | 91 % |
| ab 2058 | 100 % |
Häufige Fragen
Fragen und Antworten zur Altersvorsorge
Lohnt sich das Altersvorsorgedepot für mich?
Besonders für Familien mit Kindern und für Einsteiger mit kleinen Beiträgen sind die Zulagen sehr attraktiv. Bei höheren Einkommen kommt der Steuervorteil dazu. Ob es sich im Vergleich zu bAV, Basisrente oder freiem Sparplan lohnt, rechnen wir gern individuell durch.
Ich habe einen Riester-Vertrag. Muss ich etwas tun?
Nein, der Vertrag läuft weiter wie bisher. Ab 2027 können Sie aber prüfen, ob ein Wechsel in die neue Förderung oder in ein Altersvorsorgedepot sinnvoll ist. Kündigen Sie den Vertrag nicht, bevor Sie sich beraten lassen.
Kann ich als Selbstständiger gefördert werden?
Ja, ab 2027 sind auch Gewerbetreibende und Freiberufler sowie Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke für das Altersvorsorgedepot förderberechtigt. Zusätzlich bleibt die Basisrente eine starke Option.
Wie bekomme ich die Frühstart-Rente für mein Kind?
Voraussichtlich muss ein Vorsorgedepot auf den Namen des Kindes bei einem zertifizierten Anbieter eröffnet werden. Ohne eigenes Depot soll das Geld in eine staatlich verwaltete Anlage fließen und kann später übertragen werden. Die Details stehen fest, sobald der Bundesrat zugestimmt hat.
Wie sicher ist eine Anlage in ETFs und Fonds?
Kurse schwanken, Verluste sind möglich. Über lange Zeiträume von 20 und mehr Jahren haben breit gestreute Aktienfonds Schwankungen aber historisch ausgeglichen. Wer Sicherheit möchte, kann ein Garantieprodukt oder ein Standarddepot mit automatischem Ablaufmanagement wählen.
Was kostet die Beratung?
Das Erstgespräch ist für Sie kostenfrei und unverbindlich, persönlich in Leipzig oder deutschlandweit per Video.
Alle Angaben ohne Gewähr, Stand Oktober 2026. Sie ersetzen keine individuelle Steuer- oder Rechtsberatung.
Fragen zur Altersvorsorge?
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